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风控平台的利用价值和空间

任何互联网公司都想成为平台型企业,打通产业链上的所有环节,GPS风控平台也不例外。资源整合所带来的用户大数据分析,则为平台的发展带来了更大的想象空间。

汽车金融在欧美国家已经经历了一百多年的发展里程,在个人金融业务中的地位仅次于房地产金融。但在我国,汽车消费还没有大规模使用金融扛杆,金融渗透率只有约30%,远低于欧美国家水平。

随着更加愿意接受贷款买车的80、90后成为气车市场的消费主体,汽车金融市场的发展前景将十分可期。目前,大多数金融机构的评分模型依旧完全依赖PBoC信用记录,但由于央行还没有形成足够多的信用记录,以客户的央行征信判定还款能力的传统风控模式已经无法满足日益増长的市场需求,越来越多互联网风控手段开始走上台面。但从银行的角度来看,如今的互联网大数据风控依旧不够全面,仍需要通过加装 GPS进行严格的贷后风控。对于汽车金融公司而言,如果GPS风控平台选择得好,则可以帮助自身业务的开展实现更可靠的风控和更低的成本

车辆行驶轨迹分析是GPS风控平台的核心,可以帮助汽车金融公司对客户的复杂动机进行精准判断。以常驻地报警为例,如果平台发现车辆的常驻点与车主登记录入的公司地址及家庭地址存在较大差异时,那么车主就有可能有意隐瞒了自己的真实信息,从而触发常驻地报警。再比如一台车上的两台GPS 间隔距离超过100米以上,这种情况多为GPS被拆除,只有在车主不想还款的情况下才会拆除GPS,平台将立刻触发子母分离报警。如果平台发现大量抵押车同时出现在同一地点,那么则有可能是一个骗贷集团的异常聚集,将集中对车辆进行拆解或改装,这时风控平台可以对异常聚集增设电子围栏,一旦有车辆进入或者离开电子围栏,就会触发围栏报警。还有一种情况就是二押公司所在地,平台将全国的二押点作为基础数据,一旦车辆进入二押地区并停留超过一段时间,就会触发二押报警。

上海谷米实业的定位是贷后资产管理专家,公司自主研发的第二代位置服务平台,兼容多种协议类型,实现数十种GPS终端的接入。未来还将接入贷后电话催收、上门催收、拖车、不良资产处置等资源,从而在平台上实现一站式汽车金融贷后资产管理。此外,从GPS安装起,客户相关的放贷资料、用车轨迹资料、 催收资料将汇集在平台上, 这些数据的整合和分析将帮助我们构建用户的个人画像,从而反哺汽车金融公司在贷前审核的过程。例如在审核个人资质时,可以通过平台调查车主之前有无贷款、催收记录,家人或朋友有无贷款记录,从而根据客户资质进行一些风险预警。

目前,平台每天实时在线800万个终端GPS设备,按每辆车安装3个GPS计算,平台大约记录了260万左右的车辆,可以覆盖到200万名左右的车主,虽然只有200多万, 但每个车贷公司的业务客户范围有所重叠,全国车抵贷的贷款人数也就几干万人,这一比例已经非常可观,可以为车抵贷公司的贷前审核提供重要依据。

车辆行驶轨迹数据还有很多很多利用空间,诸如UBI车险的使用,可以根据车主的用车习惯进行个性化的车险定制,从而帮助保险公司实现降本增效。上海谷米实业的愿景是一切皆有位置,使命是让天下没有难找的东西,未来平台的应用领域也将不仅局限于汽车金融。更多用户位置数据的汇聚将带来哪些可能性?是否会应用于跨界领域的个性化精准营销?这都为未来发展提供了巨大的想象空间。

崔俊涛

上海谷米实业联合创始人兼CTO,在互联网及汽车金融行业有超过10年的从业经验,对物联网、云计算、大数据等均有一定的研究,目前专注于汽车金融领域的风控模型及大数据研究,希望使用数据技术为汽车金融行业提高效率及降低风险。

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